Courtier en assurance emprunteur immobilier : pourquoi lui faire appel ?
Le courtier en assurance emprunteur : définition
Le courtier en assurance emprunteur est un intermédiaire indépendant entre un assureur de crédit et un emprunteur. Il négocie avec l'assureur pour le compte de l'emprunteur. Il ne vend donc pas directement des contrats d'assurance mais étudie le marché.
Le courtier cherche à obtenir les meilleures conditions de contrats d'assurance pour l'emprunteur en fonction du projet et du profil de ce dernier. Grâce à son réseau, il peut réduire le coût total du crédit en mettant les différents assureurs en concurrence.
💡 Bon à savoir : le coût de l'assurance emprunteur représente en moyenne un tiers du coût total d'un crédit.
En parallèle, le courtier en assurance est aussi un conseiller. Il prodigue notamment des recommandations personnalisées s'agissant des garanties à souscrire et accompagne l'emprunteur dans la compréhension des termes de son contrat.
Les courtiers en assurance emprunteur fonctionnent par mandat. Une fois que vous avez choisi votre courtier, il convient de signer un mandat par lequel vous l'autorisez à rechercher la meilleure assurance en votre nom.
La profession de courtier en assurance emprunteur est une profession réglementée, c'est-à-dire que la loi l'encadre.
En effet, son rôle est défini par l'article L. 519-4-1 du Code monétaire et financier selon les termes suivants : "sont tenus au respect de règles de bonne conduite […] notamment les obligations à l'égard de leurs clients pour leur bonne information et le respect de leurs intérêts".
Dans ce cadre, le courtier peut intervenir soit au moment de la demande de crédit pour une optimisation des coûts soit au moment d'un changement d'assureur afin de réduire les coûts.
Dans cette dernière hypothèse, il s'occupe également des démarches de résiliation du contrat initial.
Le courtier en assurance emprunteur : quels avantages ?
Le courtier recherche le tarif le plus avantageux et les meilleures garanties. Il s'assure également que le contrat réponde aux exigences de la banque prêteuse.
En effet, les banques peuvent requérir un certain niveau de protection dans l'hypothèse d'une perte d'emploi, d'une incapacité, d'une invalidité et / ou du décès de l'emprunteur.
Faire appel à un courtier en assurance emprunteur présente donc certains avantages :
- 💶 Réaliser des économies sur le coût de l'assurance emprunteur. En effet, le courtier va faire en sorte de trouver le meilleur rapport qualité / prix.
- ⏳ Gagner du temps en déléguant les démarches à un tiers. Cela peut être intéressant pour les particuliers qui n'ont pas le temps de démarcher de nombreuses compagnies d'assurance et de multiplier les dossiers.
- 💼 Accéder à un réseau d'assureurs partenaires.
De par sa connaissance accrue du monde du crédit, le courtier recommande une protection personnalisée. Il peut suggérer des garanties complémentaires ou inciter à supprimer des garanties inutiles.
⚠️ Attention : tout courtier en assurance emprunteur a l'obligation d'être immatriculé à l'Orias (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Avant de signer un contrat, il est donc essentiel de consulter le registre des professionnels habilités.
Courtier en assurance emprunteur : commission et démarches
Comment faire appel à un courtier en assurance ?
Il est possible de faire appel à un courtier en assurance emprunteur en agence ou en ligne.
Il existe de nombreux prestataires de courtage (Cafpi, Empruntis, Solutis, AsCourtage, etc.), dont certains proposent un service gratuit sur internet.
En effet, les assureurs rémunèrent les prestataires en tant qu'apporteurs d'affaires. Ces derniers ne répercutent donc pas leur coût sur les potentiels clients mais touchent une commission lors de la signature d'un contrat.
⚠️ Attention : s'agissant des prestations en agence, il faut compter environ 1.000 euros de frais de courtage supplémentaires. Certains courtiers en ligne facturent également des frais de dossier. Il faut penser à vérifier attentivement les conditions avant de signer le mandat.
Quelles sont les démarches à effectuer ?
Pour bénéficier des services d'un courtier en assurance emprunteur il convient soit de se rendre en agence, soit de passer par un service via internet. Dans cette dernière hypothèse, la marche à suivre est la suivante :
- Remplir un formulaire disponible en ligne. Il convient d'indiquer les informations relatives au type de prêt, à son montant et sa durée initiales, à son taux, à la date de première mensualité et à la banque prêteuse
- Analyser les différentes offres sur-mesure reçues en ligne
- Formuler d'éventuelles questions sur les différents devis
- Échanger par téléphone avec un expert
- Choisir librement parmi les offres proposées
Le courtier en assurance emprunteur n'intervient pas uniquement au stade de la recherche. Il a également vocation à accompagner l'emprunteur tout au long des négociations et de la conclusion de son contrat d'assurance.
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