Vous faites des études ou en sortez ? Avez-vous souscrit un prêt étudiant pour les financer ? Les échéances sont devenues trop lourdes alors vous vous demandez si vous pouvez rénégocier votre prêt ? On vous dit tout.
C'est quoi un prêt étudiant ?
Les études ne sont pas gratuites. Vous devez trouver un moyen de les financer. Plusieurs moyens sont mis à disposition des étudiants pour financer leurs études ; la famille, les jobs étudiants, les bourses ou encore les prêts étudiant.
Les prêts étudiant sont destinés exclusivement aux étudiants. Bien que les frais de scolarité soient bien moindres que dans d'autres pays, certains étudiants peinent à financer leurs études en France. C'est pourquoi, beaucoup recourent au prêt étudiant.
Pour en bénéficier, vous devez vous rapporcher d'une banque. Vous devez respecter certaines conditions:
- être majeur et avoir moins de 30 ans (en général) au moment de la souscription du prêt.
- justifier de votre qualité d'étudiant en présentant un certificat de scolarité, une attestation d'inscription à une universite ou à une école d'enseignement supérieur.
- être de nationalité française ou à défaut pouvoir prouver que vous résidez en France depuis au moins 5 ans
- souscrire à une assurance décès-invalidité
- avoir un proche qui se porte caution surtout si la somme empruntée est importante. Cela signifie qu'en cas de difficultés pour rembourser le prêt, la banque pourra demander à votre caution de rembourser à votre place.
Bon à savoir : certaines banques ne vous demandent pas un garant. En effet, cette exigence varie d'une banque à une autre.
Concrètement, le prêt étudiant est une somme d'argent prêtée par une banque que vous devrez rembourser pendant plusieurs années. La banque se rémunère avec les intérêts.
Ainsi, lorsque vous souscrivez un prêt, vous devrez, à terme, rembourser plus que ce que vous avez emprunté. C'est un contrat donnant-donnant : la banque vous prête de l'argent immédiatement dont vous avez besoin, et vous la remboursez tous les mois une somme comprenant la somme prêtée et les intérêts.
Le taux d'intérêt est le pourcentage de ce revenu par rapport à la somme prêtée. Ainsi, plus le taux d'intérêt est bas, plus le prêt vous est favorable. C'est pourquoi il est important de bien choisir son prêt.
Comment bien choisir son prêt étudiant ?
Vous devez d'abord choisir si vous souhaitez souscrire un prêt étudiant sur le court ou long terme. Ensuite, vous devez choisir si vous souhaitez un taux fixe ou un taux variable.
Le prêt courte ou longue durée ?
Le prêt à courte durée présente en principe des taux d'intérêts plus élevés mais des conditions de remboursement plus souples. Toutefois, il est possible qu'il ne couvre pas la totalité du coût de vos études ce qui vous oblige potentiellement à compléter ce financement avec d'autres sources.
Le prêt à longue durée présente généralement des taux d'intérêts plus bas et des conditions de remboursement plus strictes mais ont l'avantage de couvrir le coût total de vos études.
Le prêt vous engage auprès de la banque généralement pendant des années, ce qui est une donnée très importante à prendre en compte. Cela signifie qu'une partie de vos premiers salaires sera versée à votre banque.
Le taux fixe ou le taux variable ?
Le prêt peut être à taux fixe ou à taux variable.
Le prêt à taux fixe présente l'intérêt d'être stable, c'est-à-dire que le taux d'intérêt ne changera jamais tout au long du remboursement du prêt. Toutefois, notez que ces prêts sont souvent négociés avec des taux d'intérêt plus élevés.
Le prêt à taux variable présente généralement des taux d'intérêts plus bas au moment de la souscription mais peuvent augmenter avec le temps. Veillez donc à vérifier l'assiette du taux pour ne pas avoir de mauvaises surprises.
Que signifie renégocier son prêt ?
Malheureusement, il arrive que le prêt étudiant ait été mal négocié au départ et que vous ne parveniez pas à le rembourser à terme. C'est pourquoi vous pouvez vous demander s'il n'est pas possible de demander à la banque une renégociation du prêt à des conditions plus favorables.
Renégocier le taux ou les modalités du prêt
Il n'est pas possible de renégocier le taux d'intérêt du prêt. Cependant, si vous avez souscrit un prêt "modulable", vous pouvez tenter de demander à votre banque un ajustement des intérêts, sans frais. C'est possible lorsque le taux d’intérêt est plus bas aujourd’hui qu’au moment où vous avez contracté le prêt.
Obtenir un délai de paiement
Vous n'arrivez pas à rembourser votre prêt car les échéances sont trop lourdes ?
Pas de panique ! Vous pouvez demander à votre banque de négocier, à l'amiable, un délai de paiement ou une suspension de vos échéances. La procédure dépend des banques mais généralement, il vous suffit d'envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception. Vous devrez joindre tous les documents attestant de vos difficultés : carte de demandeur Pôle Emploi, preuve de licenciement, période d'essai non renouvelée, enfants à charge etc.
Il peut arriver que votre banque refuse cette renégociation. Dans ce cas, vous pouvez demander un “délai de grâce”, de deux ans maximum, au tribunal judiciaire. Vous n'avez pas besoin d'un avocat pour saisir le tribunal, vous pouvez constituer cous-même votre dossier qui sera examiné par un juge.
En pratique, le juge peut :
- rééchelonner ou accorder la suspension des paiements pendant une durée de 2 ans,
- décider de l'absence de majoration et d'intérêts de retard malgré la suspension des paiements,
- fixer les modalités de paiement des sommes reportées.
Une fois le jugement rendu en votre faveur, il sera opposable à votre banque. Dans le cas contraire, vous pourez toujours interjetter appel de cette décision et faire appel, dans ce cas, à un avocat (la représentation par avocat est obligatoire dans les procédures d'appel).
Racheter votre prêt
Vous pouvez toujours comparer les offres de prêt sur le marché. S'il y en a une plus avatangeuse, vous pouvez souscrire un nouveau prêt et racheter l'ancien avec celui-ci. Ensuite, vous rembourserez les échéances restantes aux nouvelles conditions.
N'hésitez pas à demander de l'aide à un avocat du réseau Ekie qui pourra vous conseiller dans vos démarches.
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